Аппараты Гоуэра-Белла. Punch, 1892
Великобритания — один из главных мировых финансовых центров. А ещё это страна, где вас всё время спрашивают номер вашей карты вместе с трехзначным CVV-кодом.
Для современного человека это выглядит и как мошенничество и ещё как национальная наивность. Ведь ситуация случается на каждом шагу: когда вам надо оформить возврат денег, записаться к врачу, заплатить за услугу, купить билет…
Британские банки внедряли автоматизацию тогда, когда компьютеры еще работали на перфокартах. И они до сих пор работают на легаси-системах, на древнем программном коде, написанном на языке COBOL в 1970-1980-х годах.
На поддержание жизнедеятельности этих динозавров банки тратят до 80% своих IT-бюджетов. Ежегодные скрытые расходы на дыры в софте обходятся в £3.3 млрд.
Банки прекрасно осознают свою отсталость. Но попытки заменить ядро такой древней системы приводят к фиаско. Хрестоматийным примером стал сбой в банке TSB, когда попытка перестройки привела к тому, что клиенты потеряли доступ к своим счетам, парламент начал расследование, банк уплатил £48+ млн штрафов…
Поэтому банки предпочитают навешивать (едва работающие, да ещё в условиях переменного местного интернета) приложения поверх дряхлого софта. И возвращать деньги, украденные недобросовестными сервисами или мошенниками.
Зачем человеку на другом конце телефонной линии нужен ваш номер карты? Он вручную!!!! вбивает цифры в виртуальный терминал!!!! В 2026 году!!!!
Эта система — инкубатор для мошенничества. Однако британский бизнес держится за нее зубами, так как подобные платежи освобождены от двухфакторной аутентификации. Для консервативного бизнеса это самый простой способ взять с клиента «гарантию» на случай неявки.
В Европе это постоянное выражение недоверия к клиентам, что, мол они забронируют время и не приедут, практически не встречается. В Британии же клиент, заинтересованный в услуге, должен терпеть недоверие и платить заранее, а вот тот незнакомец, кто оказывает услугу (в качестве которой нет ни малейшей уверенности) и больше всех заинтересован только в деньгах — он по неведомой причине достоин такого абсолютного доверия, как вручение банковской карточки. И ещё недоволен, если такой доступ не получает.
По британским законам в случае, если кто-то, кому вы доверили свои цифры, воспользуется данными вашей карты, банк обязан вернуть вам всю сумму, а для кредитных карт есть закон Section 75, делающий банк солидарно ответственным за любую покупку от 100 до 30 000 фунтов. И вам гарантирована еще одна услуга — морока по возврату своих денег.
Британец продиктует карту первому встречному, потому что считает: «Если что, банк всё вернет». И думает, что это выгодный договор.
Но финансовые потери от мошенничества закладываются банками в стоимость обслуживания. Поэтому оно несоразмерно дорогое — учитывая и альтернативы 2026-го, и местный уровень сервиса.
В 2025 году фрод оценили £1,28 миллиарда. Эта сумма включает в себя 100% возмещаемый несанкционированный (когда мошенники украли данные карты или взломали приложение) и санкционированный фрод — £576,4 млн (когда жертва сама перевела деньги на счет мошенников). Санкционированный фрод возмещается частично. В 2025 году банки вернули таким клиентам £354,3 миллиона (около 61% от всех потерь по этому типу фрода).
С тех пор как в Великобритании начали действовать новые правила, банки обязаны возвращать до £85,000 жертвам санкционированного мошенничества в течение 5 рабочих дней. Расходы на компенсацию теперь делятся 50/50 между банком, откуда ушли деньги, и банком, который принял ворованные деньги. И банки ужесточили проверки новых клиентов.
Более 70–80% всех случаев мошенничества в Великобритании зарождаются в интернете — через фейковую рекламу на Facebook или через сообщения в WhatsApp. Банки требуют принять закон, который обяжет Big Tech компании делить расходы на компенсации жертвам. Meta запустила систему обмена данными с британскими банками (Fraud Intelligence Reciprocal Exchange). Банки в реальном времени сообщают Meta данные, связанные с фродом, а Meta на облокирует мошеннические аккаунты и группы в соцсетях. Не особенно успешно.
Система, созданная первой, обречена дольше всех страдать от своего исторического наследия. Пока развивающиеся рынки мгновенно перескакивали через целые технологические эпохи (сразу к QR-кодам и супер-аппам), Великобритания осталась заложником своих устаревших процессов.
Финансовое невежество — один из симптомов системной деградации Великобритании. Привычка бездумно подчиняться абсурдным регламентам пронизывает все сферы местной жизни.